2021年12月30日至今的短短几日内，已有数十家中小银行披露了2022年同业存单发行计划。其中唯一的一家民营银行威海蓝海银行于2021年12月31日发布的计划显示，2022年蓝海银行同业存单发行额度为60亿元，与2021年的发行额度保持一致。截至2021年9月，蓝海银行共发行同业存单14期，实际发行量14.1亿元，余额11.9亿元。

同时，蓝海银行还披露了截至2021年9月末的财务数据。去年前三季度，蓝海银行净利润为4.85亿元，超过2020年全年水平，总资产和总负债也保持增长。但同时，蓝海银行的资产质量值得关注，截至2021年三季度末，蓝海银行不良贷款率上升至1.08%。

业绩保持增长

蓝海银行由威高集团有限公司等7家山东省内的企业发起成立，于2017年6月正式开业。

蓝海银行2022年同业存单发行计划显示，截至2021年三季度末，蓝海银行资产总额为421.25亿元，比2020年末增加41.35亿元，增长10.88%，负债总额为392.86亿元，比2020年末增长37.55亿元，增长10.57%。

可见，蓝海银行在负债端的增长还是较快。

而蓝海银行曾是国内首批上线第三方互联网存款产品的银行之一，互联网存款政策收紧后，该行第一时间停止了第三方平台存款，将第三方平台上的互联网存款全部平移至蓝海银行APP及微信公众号等自有平台。蓝海银行董事长陈彦在2021年9月接受媒体采访时曾表示：“通过蓝海银行自营APP已完全可以满足我们自身存款需求。”

同业存单发行计划还披露，2021年前三季度，蓝海银行实现营业收入11.57亿元，净利润4.85亿元。

而2020年蓝海银行全年营业收入为12.1亿元，净利润3.37亿元。可见，2021年前三季度的营业收入已接近2020年全年，前三季度净利润则超过了2020全年。

截至2021年9月末，蓝海银行成本收入比28.5%，较2020年进一步降低。

不过，业绩增长的同时，蓝海银行也面临一些不容忽视的问题。

截至2021年三季度末，蓝海银行不良贷款率为1.08%，拨备覆盖率为204.96%。而截至2019年末和2020年末，蓝海银行的不良率分别为0.48%、0.98%,拨备覆盖率分别为517.33%、255.6%。可见，近年来，蓝海银行的不良率持续上升，拨备覆盖率不断下降。

2021年12月31日，东方金诚发布的《蓝海银行2021年主体评级》显示，蓝海银行存贷款业务规模实现快速增长，盈利能力上升至同业较好水平。但该行区域竞争力较弱，存量贷款客户信用风险暴露，不良贷款率有所上升。该行前期通过信托通道方式投放的个人经营性贷款、民营企业贷款出现信用风险暴露。

该评级报告还指出，同时伴随异地存款监管趋严、线上存贷款利率整改、助贷机构资质审核等互联网存贷款监管政策收紧，预计蓝海银行线上存贷款业务规模增速将受限。

另外，伴随业务快速扩张，蓝海银行存在一定资本补充压力，而民营银行补充资本金渠道也相对较少。截至2021年9月末，蓝海银行资本充足率11.67%，虽较2020底的11.54%有所上升，但依然不及2019年水平。

民营银行存款承压

虽然蓝海银行在负债端保持增长，不过民营银行整体面临的存款压力还是不容忽视。

2021年年初，《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》出台，依托第三方平台的互联网存款业务被正式叫停。随着政策的收紧，民营银行普遍都在发力自营渠道，不过有行业人士表示，总体来看效果并不佳，如何通过自营渠道获客并保持用户活跃度仍是最大难题。

陈彦就曾指出，民营银行整体发展不均，微众银行、网商银行等互联网银行发展很快，占据了民营银行盈利的70%-80%份额。而其他大多数非互联网资质的民营银行只能立足本地，非常不易。

某位民营银行从业人士于1月5日对《华夏时报》记者表示：“当前民营银行必须进行发展战略调整，从依赖外部流量的1.0模式，升级为依靠自主获客进行内生式增长的2.0模式，构建自己的核心竞争力，打造自己的用户流量。最重要的是，更好地服务用户，与用户共同成长。”

《华夏时报》记者在业内了解到，同业存单的发行有助于民营银行化解负债端压力，优化负债结构，增加负债安全性和稳定性。不过，也有民营银行透露，其客户存款也足够多，但为了满足监管要求也会发行一定额度的同业存单。

2021年，福建华通银行计划发行同业存单6.8亿元，浙江网商银行计划发行300亿元，这两家民营银行在2020年都没有发行同业存单。四川新网银行2021年同业存单计划发行额度也较2020年提高了17亿元。

不过，民营银行等中小银行补充负债，也不能过度依赖同业存单。上述民营银行人士也对《华夏时报》记者表示，民营银行扩大存款规模应回归地方，实现特色化、差异化经营，在获客方式和获客手段上，通过科技的力量提升能力，实现从线上获客到线下服务客户闭环。